Vous savez gérer votre budget, vous épargnez régulièrement pour un but précis sur votre livret, mais savez-vous que selon votre projet les produits d’épargne à utiliser peuvent être différents ?
La première question à vous poser est : quel est mon but ? Est-ce que je veux me faire une épargne de sécurité, préparer un achat immobilier, mes prochaines vacances, préparer ma retraite ?
La deuxième question est : quelle est mon échéance ? Certains livrets vous permettent de disposer de votre argent librement, d’autres vous imposent de le laisser bloqué.
Petit tour d’horizon, des descriptifs plus complets viendront au fur et à mesure.
Les livrets d’épargne :
100% sécurisé (vous ne risquez aucune perte en capital), vous pouvez effectuer des versements ou des retraits selon vos besoins. Ils sont souvent plafonnés et peu imposés mais leur taux d’intérêts est assez faible. Ils sont parfaits pour une épargne de sécurité ou un projet à court terme (comme des vacances par exemple).
Le Plan d’Epargne Logement :
100% sécurisé, vous devez verser un montant mensuel pour l’alimenter pendant au moins 4 ans et jusqu’à 10 ans. Le PEL vous permet d’avoir un prêt immobilier souvent plus avantageux. Parfait pour se constituer un apport en vue d’un premier achat immobilier. Le taux d’intérêt du PEL est de 1% actuellement.
L’Assurance-vie :
Vous pouvez verser et retirer de l’argent à tout moment contrairement à ce que l’on pense souvent. Au bout de 8ans, vous êtes exonérés de fiscalité jusqu’à un certain niveau. Le taux d’intérêt est variable selon les supports de fonds choisis, car votre capital est investi en partie sur les marchés boursiers. Il y a un risque de ne pas récupérer l’intégralité du capital, mais le taux d’intérêt est plus important que les livrets.
Pour ceux qui veulent investir en Bourse avec une fiscalité allégée. Vous pouvez ouvrir un PEA par personne, et effectuer des versements quand vous le désirez. Vous décidez de l’affectation de ces versements (actions, obligations, OPCVM, SICAV…). Si vous n’effectuez pas de retrait durant 8 ans les plus-values ne sont pas imposables au titre de l’impôt sur le revenu.
Si votre entreprise en met un à votre disposition, foncez ! Si vous y placer votre prime d’intéressement, celle ci est exonérée d’impôt sur le revenu. Et surtout vous bénéficier de l‘abondement de votre employeur.
Le Plan Epargne Retraite (PER qui a remplacé le PERP)
Pour préparer un complément de revenus lorsque vous aurez cessé de travailler.
Alors avant d’aller voir votre banquier ou d’accepter ce qu’il vous propose, définissez bien votre projet, son échéance, et renseignez vous sur les différentes options possibles.
Les Conseillers en gestion de patrimoine indépendants peuvent également vous apporter des conseils adaptés à vos besoins, sans avoir à mettre en avant les produits « imposés » par leur banque.
Bon ben je vais ouvrir un LDD ;)
Bonjour,
2 remarques : le PEA, c’est 5 ans et non 8! ;)
Pour l’assurance vie, il y a 2 compartiments, le 1er, en fonds euros dit à cliquet, donc qui ne peux pas descendre. Le second composé de fonds qui lui est directement placé en bourse.
Donc avoir une assurance vie ne veux pas dire risque de perte! ;)
Sinon, la durée de vie n’est pas de 8 ans, mais au bout de 8 ans, on atteint la maturité fiscale du contrat. (donc c’est là qu’il devient intéressant, surtout si vous êtes fortement fiscalisé)
Je te remercie pour ces précisions David, je me note de remettre à jour ce billet !
Hello;
Et le plan épargne retraite n’est pas un si bon plan que çà. Les sommes ne peuvent être récupérées en capital mais seulement en rente qui seront taxées aux prélèvements sociaux (vous savez la csg-crds et leurs amis!). alors quand on pense qu’on est à 15,5% aujourd’hui….mieux vaut rajouter cet argent dans le PEL ou une assurance-vie, non?