- L’épargne est freinée par des facteurs psychologiques et sociaux : pression à consommer, recherche de plaisir immédiat, influence des normes sociales et difficulté à se projeter dans le futur.
- Des habitudes financières peu maîtrisées compliquent aussi l'épargne : petites dépenses cumulées, achats impulsifs, manque de visibilité sur son budget et hausse du niveau de vie.
Plus que recommandé, mettre de l’argent de côté c’est se protéger, anticiper et sécuriser son avenir. Avec la conjoncture actuelle, les Français restent de plus en plus prudents chaque mois. Mais dans les faits, de nombreux Français peinent à mettre de l’argent de côté. Comment expliquer ces difficultés ? Comment dépasser ces freins et réussir à économiser ? Explications et astuces.
Selon la Fédération Bancaire Française, le taux d’épargne des français atteignait 18 % au troisième trimestre 2025. Nous sommes le deuxième pays de la zone euro avec le taux d’épargne le plus élevé, juste derrière l’Allemagne. Si de nombreux Français expriment le désir d’épargner, beaucoup peinent encore à le faire de manière régulière. Cette difficulté ne s’explique pas uniquement par un manque de discipline ou d’organisation : elle trouve aussi ses racines dans des mécanismes psychologiques profonds, renforcés par un environnement social et économique qui valorise la consommation immédiate.
La société consumériste impacte nos comportements. Nous vivons dans une société où consommer est normal et encouragé. Entre les multiples publicités, les innovations constantes et la volonté de montrer sa réussite sociale auprès de ses proches, tout est conçu pour dépenser. Les stratégies marketing jouent sur les leviers émotionnels pour séduire. Ne pas dépenser demande même un effort permanent. Si dépenser procure du plaisir, épargner ne procure pas forcément autant de satisfaction. Pour beaucoup de personnes, passer un moment au restaurant ou acheter une veste restent plus concrets que de bloquer de l’argent sur un compte bancaire.
Le poids des normes sociales
Nos choix individuels sont influencés par les personnes fréquentées et les comparaisons. Entre la famille, les amis, les voisins, les collègues et les influenceurs des réseaux sociaux, il est difficile d’échapper à ce besoin de normalité sociale. Même de façon inconsciente, tout ce que nous voyons influence nos standards et nos envies. Pour travailler un budget personnel, il est important de se détacher des différentes influences extérieures pouvant nous pousser à consommer.
Épargner, c’est déjà commencer à résister à une pression sociale, mais aussi renoncer à une qualité de vie. En mettant de l’argent de côté, c’est de l’argent que l’on ne pourra pas utiliser pour son quotidien. Et le curseur est parfois difficile à placer. Françoise qui a suivi une formation de coaching budgétaire se souvient : « On a eu un enfant, puis deux, puis trois. Je dirais qu’on avait largement assez pour vivre, mais on aurait pu épargner beaucoup plus, ce que nous n’avons pas fait. Nous avons commencé à le faire un peu lorsque nous envisagions d’acheter une maison, mais cela restait difficile. »
Vouloir mettre de l’argent de côté, c’est trouver le bon compromis entre une possibilité d’épargne et de dépenses. Il faut également différencier les dépenses contraintes et les dépenses “plaisir”. Ces dernières offrent une marge de manœuvre à ajuster selon le montant d’épargne. Apprendre à épargner, c’est redéfinir ses priorités de dépenses et reprendre le contrôle sur ses choix, avec pour certains une forme de résistance.
La dimension émotionnelle de l’argent
Contrairement à ce que l’on pourrait croire, l’argent n’est pas un sujet neutre. Il est chargé d’histoires personnelles, d’émotions positives ou négatives et de représentations construites au fil du temps. En y réfléchissant, nous avons tous un ou plusieurs profils liés à l’argent. En voici quelques-uns :
- Le plaisir : avec l’envie de se faire plaisir sans vraiment compter, quitte à être régulièrement à découvert à la fin du mois
- La peur : en ressentant constamment la peur de manquer d’argent, en préférant économiser, quitte à se priver. On parle aussi d’anxiété financière.
- L’évitement : en préférant ne pas regarder ses finances de trop près, par inconfort ou par peur de mauvaises surprises.
- L’équilibre : en cherchant à profiter du présent tout en gardant une réserve de sécurité, sans culpabiliser à chaque dépense.
- Le contrôle : en surveillant ses comptes de près, en anticipant chaque dépense et en voulant tout maîtriser.
- La liberté : en considérant l’argent comme un moyen de rester autonome, de choisir sa vie et de ne pas se sentir enfermé.
Ces mécanismes inconscients agissent sur notre façon de gérer notre budget, avec parfois la difficulté d’épargner. Certaines personnes pensent pouvoir se “rattraper” plus tard. Mais en repoussant l’épargne pour attendre une situation plus favorable, rien ne se passe. Il n’existe pas forcément de meilleures périodes pour épargner car une augmentation de salaire peut arriver la même année qu’un beau projet de vacances ou une chaudière à changer. Malgré les incertitudes et les besoins réels, mettre un peu d’argent de côté est un comportement sain.
Il est vrai que le futur est abstrait pour beaucoup de personnes. Qui peut se projeter concrètement dans dix, vingt ou trente ans ? Cette difficulté de projection est souvent le premier frein à l’épargne. Cette difficulté peut réduire la motivation, avec la volonté de faire passer ses besoins et ses envies en premier.
L’illusion du contrôle financier
Mettre de l’argent de côté n’est pas si simple, notamment à cause des :
- Petites dépenses anodines venant compliquer la possibilité de mettre de côté. Alors que nous pensons contrôler notre budget, les petites dépenses du quotidien représentent des sommes significatives à la fin de l’année. Il peut s’agir de : petits abonnements, la commande de repas, un café quotidien, des achats impulsifs… Si ces petits écarts sont réguliers et connus, ils doivent s’intégrer au budget. En les maîtrisant progressivement, il sera ensuite plus simple de réussir à mettre de l’argent de côté. Et bien évidemment, les petites sommes non dépensées pourront être mises de côté.
- Achats impulsifs et du manque d’anticipation. Gérer un budget aide à mieux planifier ses dépenses et à en prendre conscience.
- Achats numériques. L’achat rapide en ligne est très rapide et n’aide pas à conscientiser un achat.
- Habitudes de notre éducation financière dès le plus jeune âge peuvent également expliquer la difficulté à gérer son budget et à planifier une épargne.
- Méconnaissance des dépenses comme Françoise qui a suivi un coaching budgétaire : « Avec la mise en place d’un budget prévisionnel, j’ai pu voir où partait mon argent, parce qu’au final, je ne savais même pas pourquoi je n’arrivais pas à épargner. Je ne voyais pas où allait mon argent. ».
Le paradoxe du revenu
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, le niveau de revenu ne correspond pas forcément au montant épargné. Si le fait d’épargner est bien plus difficile pour les faibles revenus, les revenus confortables n’ont pas forcément le réflexe de placer de l’argent.
Quand le revenu augmente, le niveau de vie augmente : une maison plus grande, une voiture plus haut de gamme, des vacances plus onéreuses… Ce phénomène laisse moins de marge à l’épargne. Ce mécanisme d’inflation du mode de vie montre que l’épargne est surtout une question d’habitude, de réflexes et de priorités, à la portée de tous.
Comment et combien épargner chaque mois ?
Plusieurs méthodes existent pour mettre de l’argent de côté. En coaching de budget, vous verrez que le mieux est de prévoir la somme d’épargne en plus de vos dépenses fixes chaque mois. Il est également possible de :
- Mettre de côté les sommes non dépensées
- Arrondir ses dépenses
- Épargner un pourcentage fixe à chaque versement de salaire
- Choisir d’épargner un pourcentage de son salaire. Pour un bon équilibre de son budget, la règle des 50/20/30 est une bonne solution. Elle consiste à répartir son salaire en trois parties : 50 % pour les charges fixes contraintes, 30 % pour ses envies, 20 % pour l’épargne. En plaçant cet argent en début de mois de son compte, il devient ainsi plus simple de vraiment l’épargner. Cette répartition peut légèrement évoluer selon le niveau de revenus et ses besoins du moment.
L’épargne vous paraît floue ? Vous souhaitez savoir combien concrètement vous pouvez mettre de côté dans votre situation ? Nos équipes proposent des suivis personnalisés afin d’identifier les leviers d’action et rendre l’épargne plus facile.
FAQ
Quels sont les freins qui nous empêchent de mettre de l’argent de côté ?
Plusieurs freins reviennent souvent. Le premier est le manque de budget disponible, surtout quand les revenus sont irréguliers ou que les dépenses fixes sont déjà élevées. S’ajoutent aussi les achats impulsifs, les petites dépenses répétées, le manque d’anticipation et, parfois, l’absence d’objectifs d’épargne clairement définis.
Le facteur psychologique joue aussi beaucoup : quand l’épargne paraît lointaine ou abstraite, il est plus facile de privilégier une dépense immédiate. Enfin, le manque d’éducation financière peut rendre difficile la mise en place de bons réflexes budgétaires.
Comment mettre de côté facilement ?
Le plus simple est de commencer petit et de rendre l’épargne automatique. Même une somme modeste, prélevée chaque mois dès la réception du salaire, permet de créer cette habitude. Il est aussi possible d’arrondir ses dépenses, de mettre de côté les sommes non dépensées, d’épargner un pourcentage fixe à chaque versement du salaire, suivre un coaching... L’idée est de rendre l’effort presque invisible.
Quel est le meilleur moyen de mettre de l’argent de côté ?
Le meilleur moyen est souvent celui qui s’adapte à votre rythme de vie et que vous pouvez tenir sur la durée. Pour beaucoup de personnes, le virement automatique vers un compte d’épargne reste la solution la plus efficace, car il évite d’avoir à décider chaque mois.
Il est aussi utile de combiner cette méthode avec un budget précis, pour identifier les dépenses inutiles et dégager une marge d’épargne. Le plus important n’est pas de mettre de côté une grosse somme d’un coup, mais de le faire régulièrement.
Comment mettre de côté tous les mois ?
Pour épargner chaque mois, il faut d’abord fixer un montant réaliste. Mieux vaut commencer avec une petite somme régulière que de viser trop haut et d’abandonner au bout de quelques semaines. Ensuite, il faut intégrer cette épargne comme une dépense fixe dans le budget mensuel, au même titre que le loyer ou les abonnements.
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