Un Français sur 3 est régulièrement à découvert (mais comment font les autres se demandaient les Pigeons ? C’est une situation désormais assez courante, mais savez-vous pourquoi vous êtes à découvert et combien il vous coûte ?

Pourquoi je suis à découvert ?

Il y a trois causes principales au découvert :

Un incident passager

La voiture qui tombe en panne, la machine à laver qui lâche, une baisse de salaire.. parfois les accidents de la vie s’enchaînent sur une période trop courte pour vous laisser le temps de souffler. Même si vous aviez de l’épargne celle-ci a fondu comme neige au soleil et vous n’avez pas de planche à billet dans votre sous-sol. Le réflexe à avoir : prenez rendez-vous avec votre banquier, expliquez-lui votre situation et trouvez ensemble des solutions. Cela peut être un découvert plus important autorisé le temps de remonter la pente, un petit crédit… Calculez bien le coût du crédit par rapport aux frais du découvert, et le temps d’engagement de celui-ci. La situation doit rester temporaire.

Le manque de gestion

Vous n’avez jamais trop fait attention à votre budget car la vie est trop courte, vous dépensez en laissant les factures et relevés de comptes de côté… le souci c’est que les dettes finissent toujours par vous rattraper et votre banquier va finir par vous harceler…

Vous pouvez résoudre cette situation assez simplement : il va falloir prendre vos responsabilités et ré-organiser votre gestion. La première chose à faire : établir un budget. Cela va vous permettre de savoir combien vous pouvez dépenser pour vos loisirs, sans craindre l’appel de la banque. Oui je sais, ça n’est pas sexy dit comme ça ! Mais le restaurant auquel vous invitez vos amis sans stresser à cause de vos finances, ça c’est beaucoup plus motivant non ?

Des charges vitales trop élevées

C’est la cause la plus difficile à résoudre. Lorsque vos revenus vous laissent tout juste de quoi payer vos charges vitales, les mois sont compliqués.
Je rappelle que les charges  vitales sont toutes les charges mensuelles que vous devez effectuer pour faire « tourner la maison » : loyer, assurance, impôts, frais de scolarité mais aussi alimentation et carburant.
Cependant vous pouvez réviser ces charges : peut être renégocier vos assurances, vos forfaits mobile, revoir votre budget alimentation.

Attention : un abonnement n’est pas forcément une charge vitale. Internet et le téléphone, je considère que c’est vital, mais l’abonnement au câble un peu moins… encore que là, tout soit une question de priorité.

Si vous avez de multiples crédits, essayer soit de les solder les uns après les autres par anticipation ou bien de négocier un rachat de crédit pour en diminuer la mensualité globale.

Autre solution : augmenter ses revenus. Pas toujours évident mais parfois un peu de débrouille peut faire une grande différence.

Combien coûte mon découvert ?

Un découvert, c’est certes une facilité de trésorerie accordée par votre banque, mais c’est avant tout un crédit ! Un crédit qui doit être remboursé et qui n’est pas gratuit.

Vous avez un découvert autorisé ? Ca ne veut pas dire qu’il est gratuit. Cela veut juste dire que si votre compte bancaire est à 10 €, et que vous émettez un chèque de 70 €, votre banquier autorisera ce chèque… mais qu’il prélèvera une commission d’intervention au passage (si vous avez dépassé votre découvert autorisé) et vous aurez à payer les fameux agios sur le montant du découvert.

Il y a deux types d’agios : les agios forfaitaires et les agios proportionnels.

Les agios forfaitaires : la banque définit un forfait qui est appliqué quelque soit le montant du découvert et sa durée.

Les agios proportionnels : le montant des agios va dépendre :

• du montant du découvert
• de la durée
• d’un taux d’intérêt fixé par la banque, le TEG

Comment on calcule les agios ? 

On prend fait la somme du découvert par jour, on multiplie par le TEG et on divise le tout par 365.

Par exemple : mon compte a été à découvert 3 jours : 50 € le premier jour, 70€ le deuxième jour, 150 € le 3ème jour. Le TEG de ma banque est de 14%. Mes agios seront donc de :

(50+70+150) * (14/100) / 365 = 10 cent.

Par contre, comme il y a eu deux chèques qui ont du être autorisés par ma banque, celle-ci m’a facturé 8€ de commission d’intervention par chèque, soit 16 € en plus des agios. Montant auquel peuvent s’ajouter des frais de lettre d’information, des frais par chèque rejeté… vérifiez-bien vos conventions de compte et n’hésitez pas à demander des explications.

A savoir :  depuis le 1er janvier 2014, les frais prélevés pour dépassement découvert autorisé sont plafonnés à 8€ par opération et 80€ par mois.

Comment je solde mon découvert ? 

Il y a principalement trois mesures pour solder votre découvert :

• réduire vos dépenses sur les prochains mois
• faire un virement depuis votre épargne
• souscrire un emprunt : prudence, vérifiez que la mensualité correspondent à votre budget, le taux et la durée d’engagement

Mais vous devez avant tout analyser pourquoi votre compte est débiteur et comment faire pour que cela ne se reproduise pas (trop souvent ;) ).