Calcul des charges fixes et variables : pourquoi avons-nous tendance à sous-estimer nos dépenses ?

Un budget se compose de charges fixes et de charges variables. Si l’on retrouve la plupart des dépenses chaque mois, nous sommes nombreux à sous-estimer les frais réels de certaines dépenses. Quels sont les frais régulièrement minimisés ? Quelles sont les dépenses souvent oubliées quand on prévoit un budget ? Gérer son argent, c’est aussi un acte de conscience de soi : comprendre ses priorités, ses habitudes et ses schémas de consommation pour se libérer de la pression financière.

Charges fixes et charges variables : de quoi s’agit-il ?

Nos dépenses dessinent notre quotidien. Elles incluent déjà les charges fixes tous les mois. Ce sont toutes les dépenses récurrentes et inévitables. Souvent réglées par prélèvement automatique, elles sont difficiles à éviter. Elles représentent la plus grosse part du budget d’un foyer.

Généralement, les charges fixes correspondent aux frais de :

• Logement : loyer ou crédit immobilier
• Assurances : habitation, véhicule, emprunteur, prévoyance, accidents de la vie, mutuelle, vie, animal, dépendance, obsèques… Elles sont nombreuses !
• Énergie : gaz, électricité, eau…
• Télécommunications : box internet, mobile…
• Impôts : taxe foncière…
• Abonnements : plateforme de streaming, abonnement de télévision, salle de sport, applications, box…
• Banque : cotisation bancaire
• Crédits : à la consommation, prêts…
• Scolarité : frais d’école, cantine, périscolaire…

Mais un budget, ce n’est pas qu’une question de chiffres : c’est aussi un acte de conscience de soi. Prendre le temps d’analyser ses dépenses, c’est avancer vers plus de liberté intérieure. Les charges reflètent nos choix de vie et nos besoins profonds, parfois même inconsciemment :

– Un loyer ou un prêt immobilier élevé traduit peut-être un besoin de confort ou de prestige.

– Des abonnements accumulés révèlent parfois des compensations de manque, d’ennui ou de réconfort.

– Une voiture très haut de gamme, avec de grosses mensualités de prêt pour un petit salaire, peut traduire un désir d’affirmation.

Les dépenses fixes cachées

Certains éléments sont souvent oubliés au sein des charges fixes :

🛒 Les courses. L’alimentation est une dépense essentielle dont on ne peut pas se passer. Il est utile de calculer la moyenne des dépenses alimentaires sur plusieurs mois afin de définir un budget réaliste et le respecter au fil des mois. Il est préférable d’ajouter les courses au budget fixe. Comme l’indique Aurore qui a fait le point sur ses dépenses alimentaires mensuelles grâce à un accompagnement de son budget avec l’un de nos coaches budgétaires : “Ce calcul m’a permis de me rendre compte de la réalité des chiffres, avec un budget course qui, au fil des années, augmente de plus en plus. Avant, je n’avais pas vraiment d’idée de mes charges fixes”.

🚘Le transport. Un abonnement mensuel de transport reste une dépense fixe. Et pour les usagers de la voiture ou de la moto, une moyenne mensuelle de carburant peut être intégrée aux dépenses récurrentes.

💶L’épargne. Mettre en place des versements programmés et réguliers est une bonne habitude pour automatiser son épargne (livret, PEA, assurance vie…).

Pourquoi sous-estimer nos dépenses régulières ?

Nous avons tous tendance à sous-estimer nos charges fixes, mais pourquoi ? La première explication réside dans une vision assez floue de ces charges. Nous ne les connaissons pas toujours car nous n’avons pas pris le temps de les identifier. Même si les montants ne sont pas conséquents, ces charges finissent par s’accumuler et par représenter une belle somme.

Comme l’explique Chloé qui a suivi un coaching budgétaire : “Je n’arrivais pas à visualiser mes frais fixes, entre les vrais frais fixes, et puis ceux qui sont fixes mais qui peuvent être modulables au cours du mois, sans parler des imprévus. Le coaching budgétaire m’a justement aidée à mieux anticiper mon budget et à ne pas le minimiser”. Sans calcul, ni vision globale, ces frais n’apparaissent pas comme prioritaires. Ils représentent pourtant une part conséquente du budget.

La notion de sous-estimation des dépenses peut s’expliquer par trois raisons :

➡️ L’effet « pilote automatique ». Comme les paiements réguliers s’effectuent majoritairement par prélèvement automatique, nous nous détachons de ces dépenses, sans vraiment les voir.

➡️ La minimisation. Nous nous disons qu’il s’agit seulement d’un faible abonnement. Mais pour un paiement de 13 € par mois, cela représente plus de 150 € à l’année.

➡️ Le réflexe émotionnel. Les dépenses répondent souvent à une émotion du moment. Un achat peut servir à mieux paraître aux yeux des autres ou simplement à se procurer un peu de réconfort. Derrière chaque geste d’achat se cache rarement un pur calcul rationnel : souvent l’émotion ou le besoin de combler un vide précède la raison.

Décoder le réflexe émotionnel

Le réflexe émotionnel peut se traduire par :

➡️L’achat compensatoire, celui qu’on s’offre après une journée difficile, comme pour se récompenser ou apaiser une frustration.

➡️L’achat social, motivé par le désir d’appartenir, de reconnaissance et de correspondre à une image pour ne pas être en décalage avec son entourage.

➡️L’achat impulsif qui se déclenche par l’excitation du moment suite à une promotion, une nouveauté ou un coup de cœur.

Chaque achat est un message envoyé à soi-même. Apprendre à décoder ce message, c’est reprendre le pouvoir sur son budget.

Ces mécanismes de sous-estimation tendent à nous faire oublier l’existence de certaines dépenses pourtant bien présentes. Mais en les identifiant, il est plus facile de devenir acteur de ses dépenses.

Comment réduire ses dépenses ?

Avec le temps, il est utile de réduire les petites dépenses venant amputer le budget global. Voici deux conseils :

• Supprimer certains abonnements afin de réduire certaines petites charges fixes. Entre un abonnement Spotify, un abonnement Amazon, plus des abonnements à des jeux vidéo, la facture peut vite grimper.
• Renégocier ses contrats presque chaque année est aussi une bonne habitude à mettre en place. Vous trouverez facilement un contrat d’énergie moins cher à prix bloqué ou une assurance équivalente au meilleur prix. Regrouper un abonnement mobile chez son opérateur de box internet coûte souvent moins cher.

Avec ces deux conseils, il est possible d’économiser facilement 400 € par an.

• Pour les achats non essentiels, le test des 24 h est assez efficace pour les réduire. Il suffit d’attendre avant d’acheter quelque chose. Si l’achat n’est pas lié à une émotion et que vous en avez vraiment besoin, vous finirez par l’acheter.

Calcul des charges variables : un défi d’anticipation

Les charges variables sont bien plus complexes à prévoir. Elles correspondent à toutes les dépenses qui varient d’un mois à l’autre :

• Les loisirs, les sorties et les vacances
• L’entretien du véhicule
• Les frais médicaux
• Les vêtements
• Les achats du quotidien, les équipements et l’entretien du logement
• Les pépins et grosses dépenses : une machine à laver à remplacer, une chaudière à changer, une franchise d’assurance, une facture conséquente non anticipée, une caution à laisser…

Avec ces frais difficilement anticipables, il est préférable de prévoir de la marge en plus des dépenses fixes. Pour mieux les absorber, il est intéressant de prévoir 10 % voire 15 % du budget chaque mois pour les imprévus.

Et vous, quelles dépenses sont vraiment liées à une habitude ou à une émotion ? Prendre un moment pour y réfléchir, c’est déjà avancer vers un budget plus aligné avec ses valeurs. Et un budget maîtrisé, c’est un esprit plus libre.